相关数据显示，P2P行业高增长的背后是风险频发。2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍。综合来看，对于互联网企业来说，在其发展过程中要面对四大关口：客户基础、场景、走出去、风控。
近年来，互联网金融领域成为了创业者的乐园和非金融企业介入金融业务的典型模式，几年时间内国内相继诞生了4000余家P2P平台、近300家第三方支付企业、300余家众筹平台等，表面的热闹和繁荣难掩深层次的问题，这些企业中的绝大多数都会倒在成长的途中，真正能够发展壮大的少之又少。
客户基础是第一关：低成本获客的风口期已过
做大用户规模是企业迈向成功的第一步，也是很多创业型企业发展壮大的主要屏障。
2010年小米公司成立时，新浪微博上线不足一年，微信还没出世，互联网社交的风口刚刚形成，用户主动宣传推广的热情高涨，小米依赖网络论坛、微博进行口碑营销大获成功，MIUI系统激活用户数从100人到1个亿用了不足5年时间。
然而，正如凯文·凯利在《新经济 新规则》一书中提到的“在富足的世界里，唯一稀有的资源是人类的注意力”，随着大多数的传统企业和几乎所有互联网企业都建立了官方微信公众号和官方微博，用户被淹没在信息的海洋中，获客成本直线提升。
数据显示，当前P2P平台的平均获客成本高达500元，电商、游戏、O2O生活服务等领域的获客成本也高达几十元到上百元不等。
高额的获客成本基本阻断了没有客户基础的创业企业做大的可能性，我们看到O2O领域的创业者基本投入到巨头的怀抱，被称为“血海”的智能手机行业更是如此，除了小米真正从零做起外，幸存的玩家要么是传统手机制造商，要么是其他领域的巨头携雄厚的客户基础跨界而来。
对创业型互联网金融企业而言，获客成本高企及由此导致的客户规模不足将成为企业发展壮大的最大瓶颈，没有足够的客户，没有大数据积累，竞争力无从谈起。
场景是第二关：有客户没场景，照样难做
与创业型企业不同，巨头公司具备资金、客户和流量优势，跨界发展互联网金融业务，潜在客户不是问题，关键是如何将非金融客户转化为金融客户。
从行业发展历程看，没有场景，就难以实现金融客户的转换。消费场景涉及到资金支付，并可延伸出消费贷款、沉淀资金理财等需求，是与金融业务结合的上佳场景。
电商无疑是最佳的消费场景，阿里、苏宁的互联网金融业务风生水起，原因就在于此；房产中介链家推出基于购房场景的短期借款产品链家还贷易和抵房贷，也在生态圈内受到追捧。
社交场景的金融属性要弱于消费场景，通过与过节发红包场景结合，微信在支付转账和理财业务上取得突破。搜索场景的金融属性更弱一些，百度主要借助糯米的本地生活消费场景拓展支付业务。
支付宝、微信支付、易付宝等第三方支付在APP中加入便民缴费、信用卡还款、火车票、本地生活等功能，意在通过丰富支付场景增强客户黏性。
