近年来消费金融发展火热，不管是各大电商平台还是传统金融机构，甚至一些新兴的小企业与公司，都盯准了消费者的分期消费以及贷款市场。消费金融可以为金融产业带来一场新的变革，但我国消费金融的发展还处在一个初期阶段。在消费金融热的背后也引发了许多“冷思考”。
91金融联合创始人吴文雄对《中国产经新闻》记者表示，消费金融发展有四个关键点：风控、征信、大数据体系的及时有效，以及完善性;场景和流量入口是用户转化的前提；成本，包括运营管理的成本和资金成本，运营管理成本代表了竞争能力大小，资金成本体现了规模；用户体验，在信息搜集、验证、放贷、还款、支付的环节中，是否能够降低用户使用的难度，并减少成本，这会决定一个公司能以多快的速度切入市场。
