在经济下行和结构调整的背景下，实体风险传导至银行业，尤其是在民营经济十分发达的浙江地区，不良资产高企已成为银行难以逃避的困境。面对当地融资需求旺盛却抗风险能力脆弱“嗷嗷待哺”的小微企业，恒丰银行打破传统信贷规则，探索出了一条行得通的“浙江模式”。
温州不良“重灾区”的恒丰样本
在民营经济发达的浙江地区，聚集了大量中小微企业。近日，《第一财经日报》记者在杭州、温州等地调研时发现，一方面，这些小微企业创新能力强劲，积极应对市场变化和结构调整，在网络电商、科技创新、农业种植等方面做出了诸多探索和尝试；另一方面，不少小微企业承担着远胜于大中企业的风险，受制于有限的资金流通和融资服务艰难挣扎。
尤其是在市场化激烈的竞争环境下，小微企业对于资金流通求“足”，更求“快”。企业生产周期与融资周期的不匹配，往往会使得小微企业，尤其是需要赶着时令的涉农企业的资金链断裂。
以塑胶行业为例，天林塑胶相关负责人向记者表示，受经济下行影响，2013年希望通过升级产品技术，实现由数量型向质量型的转变。然而，采购大型注塑机、寻找新的磨具合作供应商都需要大量资金补充，企业可抵押的资金和其他担保手段都难以获得充足的资金。本该令人喜闻乐见的、符合国家产业升级转型目标的企业改革止步于融资的困境。
不仅如此，周期不匹配使得继续贷款也变得困难。举例来说，通常一笔1500万元的贷款至少要一到两个月才能通过审批，如果要继续贷款，必须先将1500万贷款还清。对于应收账款账期较长的小微企业来说，资金来不及回笼，后续的贷款和生产将寸步难行。
这些问题又进一步催生出了民间借贷的兴盛。据恒丰银行温州分行行长徐晓蒙介绍，温州分行开业的2011年下半年到2012年，民间借贷风波爆发。短期民间借贷的利息至少在3-3.5%左右，利息的成倍翻滚不仅没有帮到企业的发展，最终更是拖垮了不少小微企业。
在民营资本较为发达的江浙地区，商户之间实行联保互保，上下产业链间联系紧密，小微企业间可谓“牵一发而动全身”。如果一家企业因资金链断裂倒下，互保企业的融资也会随之变得艰难，因而常常产生多米诺骨牌般的连锁反应。金融危机之后，小微企业主赖账“跑路”的例子应接不暇，江浙也随之成为了银行不良资产的重灾区。
数据显示，2011年6月，温州银行业不良贷款率仅为0.37%，为全国地级市最低，而到了2015年3月底，温州不良贷款率升至4.23%，此外还有超过400亿元的关注类贷款。2012年至2014年期间，温州处置不良贷款818亿元，目前，温州还有近800亿元不良贷款和关注类贷款亟待处置。
在过去几年中，温州民间经济的不景气造成了银行业不良资产的飙升，恒丰银行温州分行却在这片“重灾区”中独善其身。截至到今年6月末，温州分行存款166亿元，各项贷款为115亿元，比年初新增38亿元，不良贷款率仅为0.5%。
对此，恒丰银行温州分行行长徐晓蒙透露，该行不仅以抵押资产为评估标准，更综合考察小微企业的产品质量、市场前瞻性和整个产业供应链，充分掌握企业的管理和发展状况。另外，通过与客户签订排他性协议，与恒丰银行合作的企业对外融资和担保都必须通过恒丰银行。通过排他性融资的方式保证企业的现金流和投资项目的可行性。银行介入后，小微企业的流动性风险控制能得到很好的补充，也避免了过度融资导致的资金链断裂。
打破传统信贷套路小微政策要灵活
为了改善小微企业融资难、融资贵的困境，2014年来，各银行在小微领域的信贷模式创新可谓各显神通。恒丰银行位于江浙地区的各分行设计推行了包括超额抵押贷、应收账款池融资、信用增值贷和续贷通等在内的创新服务，在担保方式、营销方式和收贷原则上也做出了改变。
恒丰银行的一系列金融服务打破了传统信贷规则，充分考虑到了小微企业的特性和需求。以超额抵押贷为例，天林塑胶申请贷款进行技术升级时，恒丰银行在实地考察中发现，天林企业可抵押资金已经不多，且没有较好的其他担保手段。综合考虑天林企业上下产业链，分行依然决定给予企业抵押物价值2倍的授信额度。
不到一个星期的时间里，恒丰银行宁波分行通过“财运恒通”绿色审批通道给予企业授信500万元。天林公司顺势而为布局海外战略，生产空间被纷至沓来的订单填补，销售利润持续创新高。
“银行要有忠实的客户群，不能追求短期效益，我们要培养一批跟我们共同成长的中小企业。” 恒丰银行首席品牌官胡海峰表示。
出于这样的目标，恒丰银行宁波分行行长张德春告诉记者，他们在贷款发放后，只要企业主不涉赌、企业不逃避债务转移资产、努力自救不放弃的，企业不行了贷款也不能抽。这样的理念使得小微企业主与银行间建立起了充分的信任。信德电力在2012年与恒丰银行合作后，短短三年时间内，信德电力就将原浙商银行与信用社共四千多万的贷款项目全部交给恒丰银行。
“服务小微企业政策要灵活。” 胡海峰表示，下半年恒丰银行将改变散单式的小微企业信贷营销，给予分行上报批量项目开发的决定权，并为重点支持和区域特色项目设计针对性的匹配产品。另外，恒丰银行还将结合“互联网+”及大数据开发电子化授信产品。
