三峡晚报讯
宜昌银监分局局长 赵想林
作为全省第二大经济体，宜昌辖内有着逾50万家的中小微企业，它们既是国民经济的重要组成部分，也是经济社会发展和金融服务的薄弱环节。截至2014年末，全市银行小微企业综合金融服务户数72630户，贷款户数18608户；小微企业贷款余额402.7亿元，占当期各项贷款余额的20.5%。前期调查发现，相当一部分小微企业反映银行融资难问题，已成为制约其发展壮大的“瓶颈”。
小微企业贷款融资难在何处
宜昌银监分局通过对辖内少数小微企业融资方式和融资心态的调研分析，发现辖内小微企业银行融资难问题的根源，主要在于三个方面。一是企业方面：部分小微企业现代金融知识相对匮乏，对如何与银行打交道一筹莫展，甚至误认为获得银行贷款融资需要找关系、托熟人、求说情；少数小微企业不规范经营问题较为突出，包括内部治理不完善、财务报表失真、守信意识不强、过度参与民间借贷等；多数小微企业处于发展初级阶段，自身实力不强，自我增信能力较弱，难以达到银行信贷准入门槛，尤其是众多青年创业企业，更是缺乏符合条件的抵质押物；也有少数小微企业特意模糊经营何赢利模式，认为提供抵押物银行就必须给予贷款。二是银行方面：部分银行机构基于成本收益的短期经营效益考量，主动贴近小微企业优化金融服务的内生动力和责任意识不足，傍大垒大的传统经营理念转变不彻底；小微企业金融服务的对接能力、反应速度和办理效率偏低，申贷审批流程繁琐冗长，难以满足广大小微企业短、频、急的融资需求特征；银企之间信息不对称，缺乏看清看透企业基本面的有效手段，判断企业真实经营、负债情况及信贷资金需求存在困难。三是其他方面：主要是宏观经济下行压力导致部分企业开工不足、经营困难，中介服务有待进一步规范等。
出实招，着力破解小微企业“融资难”
为有效解决制约辖内小微企业信贷服务的梗阻问题，加速推动普惠金融发展，宜昌银监分局在市委、市政府及有关部门的支持下，以实施“金融服务网格化”为契机，多措并举着力破解小微企业“融资难”问题。
实招一：划分网格落实责任，破解银行服务小微“不愿为”难题
借鉴地方政府网格化管理做法，搭建金融网格化管理机制。以城市社区和行政村为最小网格单元，将全辖划分为1624个金融服务网格，其主要目的在于引导督促银行机构“逐格”开展“地毯式”排查服务空白、“扫街式”搜集金融需求、“贴身式”做好对接服务、“孵化式”培育潜在客户。在此基础上，鼓励全辖银行机构参与网格化金融服务，同时推行责任银行制，为每个网格确立一家责任银行，对网格内普惠金融服务进行“兜底”负责。
为了引领银行机构全面落实网格服务责任，分局积极倡导“五个明确”：责任地点明确，解决分片包干负责小微企业金融服务的问题。一次性划定全市金融服务网格，明确了金融网格名称及其服务责任边界，确保每个网格内的小微企业均有银行提供服务；责任主体明确，解决谁为小微企业提供金融服务的问题。与网格对应的责任银行及其派驻的网格员为兜底服务提供者，其他参与银行为竞争性服务者，以保证在既兜底又避免垄断中改进服务；服务对象明确，解决为谁重点服务的问题。由责任银行承包满足网格内居民和企业的金融需求，重点扶持涉农市场主体、小微企业、个体工商户、青年创业企业等薄弱领域，截至目前，全辖已经建立272个普惠金融工作站，服务小微客户5270户；服务内容明确，解决为小微企业提供哪些服务的问题。以传播金融知识、宣讲金融政策、创新金融产品、提供基础服务等为主要内容，重点是有效满足小微企业的合理融资需求；工作方式明确，解决如何为小微企业服务的问题。通过“扫街式”的登门走访，获取小微企业需求信息并建立档案，提升反应速度和对接能力，改变过去“等客上门”的被动方式为走街串巷、挨家挨户主动营销，入格入户直接对接小微企业需求。
实招二：公布银行融资路线，破解多数小微企业“不会选”难题
宜昌辖内各类银行业金融机构共计29家，营业网点764个，门类齐全，网点众多。但由于各家银行市场定位、发展战略和客户细分各有不同，小微企业在选择银行机构寻求信贷支持时，往往面临不知应往何处去，该从哪入手、需向谁接洽、是否能够满足自己所需等难题。为帮助小微企业更好更快地正确选择融资路径，分局收集整理并在当地主流媒体上发布了“小微企业融资路线图”，涵盖辖内各银行机构小微服务的特色产品、经办部门、联系人等信息，方便企业“按图索骥”轻松寻贷，使广大小微业主能够结合自身实际情况与信贷需求，做到有比较、有选择。
实招三：搭建网络融资申报督办平台，破解银行对接服务“不及时”难题
为了促进银行机构提升小微企业金融服务效率，分局专门开发了基于互联网的“中小企业融资服务平台”，积极倡导并运行线上融资模式。小微客户可直接登录该平台发布融资需求，或由网格员收集上传调查发现的贷款需求信息；系统根据贷款银行和申贷网格自动将贷款需求分发到对应金融网格员；金融网格员开展贷前调查；在符合准入门槛和其他条件情况下及时放款；对暂不符合条件的个人及企业，及时说明不予满足的原因，同时针对性地提供咨询辅导服务；客户通过社区网格员反馈金融服务满意度意见。通过网络平台系统的流程化运转，提高申贷办理效率和信贷可及性，监管部门跟踪督办银行机构的受理效率和申贷获得率，确保有需求必有回应，有办理必讲效率。
实招四：运用网格大数据提供支撑，破解银企之间信息“不对称”难题
打破信息壁垒、促进信息对称，是提高金融服务效率和质量的基础。运用“互联网+”的思维，通过网格中心、社区“E通”与农村“四务通”平台、中小企业融资服务平台、“金融服务网格化管理系统”等平台建设，线上与线下相结合，构筑起各类有效金融活动数据集中的金融服务网。通过企业交纳水电费和雇工情况可准确判断企业的生产经营状况，通过交税、交纳医保社保的多少与及时性可准确判断企业的规范性和实力，以便于有针对性的满足企业的融资需求。通过金融服务网格员和社会综治网格员对接，直接获取小微企业金融服务需求信息，能现场解决的现场解决，现场不能解决的将信息快速上传至网络平台，做到“三个及时”：服务需求信息及时获取、及时上传、及时提供。
实招五：注重信贷载体培育辅导转化，破解部分小微企业“不能贷”难题
现实中较多小微企业因内部治理和经营管理不规范，或难以满足银行信贷准入条件，而被挡在贷款融资大门之外，其中部分企业被迫转道民间借贷以解资金周转燃眉之急。为促进全辖银行提升信贷孵化和培育能力，对产品有市场、发展有前景，但暂不符合银行信贷条件的小微企业，不抛弃不放弃，建立“备选跟踪客户名单库”和辅导转化机制，由网格内的责任银行及金融网格员提供辅导，帮助企业完善法人治理、财务制度和内部管理，引导企业按照银行授信条件进行整改，并配以有针对性的融资方案设计，使企业尽快达到准入标准获得信贷支持。在为银行培植和增加信贷载体的同时，支持实体经济发展和转型升级。
实招六：鼓励开展金融服务产品创新，破解小微金融服务“不合身”难题
督促银行机构对网格内的居民、商户、企业和各类涉农市场主体，有效提供包括支付结算、理财咨询、信贷支持等在内的一揽子综合服务。同时鼓励引导银行贴合需求与实际，以市场为导向、以客户为中心，针对不同行业、不同类型、不同发展阶段的小微企业，量体裁衣创新信贷管理机制、特色金融产品、金融服务方式和个性化交易结构，以适合小微企业特点的服务模式、金融产品，有效满足小微企业各类金融需求。
实招七：实施创业创意评估和对“赖废债户”进行联合制裁，实现不漏贷和不枉贷
为了尽力满足每一个符合条件、有真实贷款需求的小微企业都能及时获得信贷支持，避免可能产生的小微企业对未获得贷款的原因不满意、银行随意编制不予贷款的理由、以及由此产生投诉等情况，由银行业协会专门抽调各行顶级的信贷评审专家组成信贷评估咨询论证小组，接受对小微企业不能获得信贷原因的再评估论证，既对当事银行的尽职态度和服务质量进行监督，同时因为各行的产品特点和风险偏好不同也为小微企业获得信贷提供新的机会，真正实现不漏掉满足每一个符合条件的小微企业的贷款需求。
与此同时，银行业协会专门成立了同业制裁委员会，对不守诚信、赖债、逃废债的客户实施联合制裁，在网络上公布不守诚信、赖债、逃废债客户名单、限制银行账户种类与每日支付限额等，实现不枉贷，打造良好信用环境。
实招八：强化考核促进，验证服务小微企业的效果
通过网格化金融服务扶持小微企业发展壮大的实际效果，最终要靠事实检验。为此，分局设计了四类指标来进行考核验证：一是基础金融服务到位率，主要检验银行机构对小微企业基础金融知识宣传普及率；金融服务投诉处置率等。二是解决融资难的融资需求满足率，主要检验银行机构的小微企业贷款覆盖情况和申贷满足情况。三是对不符合信贷条件企业的辅导转化率，主要检验银行机构对暂不符合条件的小微企业的培育辅导效果。四是助推企业上档升级率，主要检验银行机构扶持小微企业做大做强的具体成果，包括“个改司、司上规、规改股、股上市”即通过金融服务助推个体工商户改为有限责任公司、有限责任公司发展为规模以上企业、规模以上企业改变为股份有限公司、股份有限公司变更为上市公司。
