“十三五”时期，中国经济发展的大背景和大逻辑依旧是认识新常态、适应新常态、引领新常态。在经济新常态的大背景下，银行业的生存发展环境处于剧烈而深刻的变化之中，商业银行面临着利率市场化、金融脱媒、监管变革、资产质量下滑、竞争升级加剧等诸多挑战。
1利率市场化改革完成最后一跃。
央行2015年10月23日宣布，自10月24日起下调存贷款基准利率并降低存款准备金率，同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，宣告了我国利率管制时代的彻底终结。利率市场化不可避免地会使银行业经历利差收窄、传统存贷业务收入下降的过程，并对银行深化经营转型、提高利率定价能力和增强风险管理水平等都提出迫切要求。
根据中国人民银行的数据，2015年9月，金融机构新发放贷款加权平均利率为5.70%，较上年同期下降1.27个百分点，创2011年以来的最低水平。同时，金融机构下浮贷款占比15.6%，较上年同期的8.3%增加了近一倍；而上浮贷款占比66.8%，较上年同期下降4.5个百分点。2015年前三季度，银行业净息差为2.53%，较上年下降12BP。预计2016年，随着市场竞争的强化和存贷款重定价效应的显现，银行业净息差可能进一步收窄至2.4%左右。
2金融脱媒日趋显著。
在贷款方面，社会融资方式正在发生明显变化，融资市场上的竞争越来越激烈。大集团向国际融资、大企业向市场融资、小企业向民间融资、新企业向私募融资，加之证券、保险、资管、基金等广泛介入信贷活动，小贷、担保、典当、第三方支付等越来越多地充当融资中介，使得传统的银行信贷受到挤压。
2015年前三季度，我国非金融企业境内债券和股票合计融资2.38万亿元，占社会融资规模增量的20.0%，比上年同期高2.4个百分点，创历史同期最高水平；在存款方面，经济增速放缓使企业、居民等经济主体收入增速下降，直接影响着存款源头。
储蓄存款理财化、对公存款同业化以及金融服务互联网化等，都深刻改变着银行存款业务的市场生态，不断增加银行吸收存款的难度。同时，社会融资的多元化使原来主要由贷款派生留存银行体系的存款减少，社会资金更多通过理财、基金等同业存款形式回流银行，显著抬高了银行的资金成本。截至2015年三季度末，国内上市银行客户存款在总负债中占比71.5%，较2012年末下降了3.3个百分点。
3互联网企业跨界竞争加剧。
互联网浪潮中，各种跨市场、跨业态、跨领域的金融产品不断涌现，金融行业界限和竞争格局被打破。特别是一些互联网企业不断谋求“金融化”发展，逐步将服务由基础的支付、结算渗透到理财、融资等银行核心业务领域，对银行客户、资金、信息等形成多重分流。
4银行业告别快速发展的“黄金时代”，盈利增速趋缓。
2007-2011年，我国GDP平均增速达10.6%；2012-2014年GDP平均增速降至7.6%；2015年前三季度进一步降至6.9%。在此背景下，银行业同样经历了盈利增长高位回落的过程。
根据银监会数据，2007-2011年银行业金融机构净利润年均复合增长率高达29.4%，2012-2014年这一增速几乎折半，锐减至15%左右。2015年前三季度更是全面跌入个位数时代，商业银行净利润同比增速仅2.2%，较上年同期的12.7%显著下滑10.5个百分点。预计2016年，银行业盈利增速将维持在1%左右的微增水平。
