第一，经济下行和产业结构转换的挑战
我国依靠投资、出口拉动经济增长的模式已不能持续，中国的产业结构进入转型阶段，服务业、新兴产业正在兴起，对银行以资产为保证的信用、担保、抵押为标准的风险控制方式，提出了挑战。现有方式不能适应轻资产行业的融资需求审查，迫切需要找到一条为转型的服务业、新兴产业提供融资服务的新模式。
第二，利率市场化和不良率上升的挑战
2015年10月中国基本完成了存贷款利率市场化进程。央行5次降息后，银行存贷款利差减少，2015年1-9月上市银行平均利差2.46%，预计到2016年有15~20点下降空间；而2015年三季度末上市银行不良率提升到1.52%，银行吃法定利差的传统盈利模式受到了真正挑战。
美国利率市场化后，2000年中间业务收入占总资产的比例由0.77%提高到2.5%，目前我国上市16家上市银行手续费和中间业务收入占总资产的平均比例约为0.85%。2005年，美国银行业非利息收入占比达到42.8%， 2015年三季度我国上市银行手续费及中间业务收入占比平均为22.12%，差不多只有美国一半，也有较大差距。
