单一业务结构和盈利模式面临困境
传统盈利模式优势丧失。随着利率市场化加速及竞争日益激烈，农商行存贷款息差逐步收窄，盈利空间逐步被挤压。据调查，苏北大多数农商行利润主要靠贷款利息支撑，以盱眙农商行为例，贷款利息收入占各项收入之比高达88.7%，与改制前的2011年相比，仅下降了3.4个百分点。
中间业务收入占比较低。目前，苏北的农商行只开办了代收水电费、代理相关涉农补贴、代发工资业务，大部分农商行中间业务收入占各项收入低于5%，而盱眙农商行中间业务收入仅占1.9%，与2011年相比，仅提高了0.23个百分点。
竞争加剧抬高存款成本。随着县域经济的发展，外来银行纷纷进驻并争夺市场。就盱眙县而言，苏州银行、浦发银行、江阴农商行等七家机构已进驻，地方政府财政及县直机关为增加对公存款收益，通过招标定价方式抬高利率，其中五年期存款利率达6.61%，增加了对公存款成本。同时，外来银行重心下沉农村，抢夺农村市场，竞争激烈。据测算，目前盱眙农商行组织资金成本比2011年提高了0.95个百分点。
