2015年9月11日，在由《当代金融家》杂志、鸿儒金融教育基金会主办的2015（第四届）中国中小银行发展高峰论坛暨第四届最佳中小银行评选颁奖典礼上，百余位中小银行业界、金融学术界、宏观经济界精英人士荟萃一堂，分享了他们在中小银行特色经营道路、金融市场业务、资产证券化工具、金融信息安全等领域最真实的探索实践和先进经验。
来源： 《当代金融家》杂志2015年第10期
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中小银行需站在风险管理前端
许均华 鸿儒金融教育基金会理事长
近年来，我国中小商业银行不良资产比率呈现上升态势，而且问题严重，主要表现为：第一，为数不小的贷款变成不良贷款；第二，一些银行债券业务和理财业务风险正在显现；第三，一些银行的同业业务和投行业务的风险不断攀升；第四，案件频发，涉案金额触目惊心，动辄几亿、几十亿甚至上百亿。
不良资产的形成，除受宏观经济环境影响外，与不少中小商业银行不重视风险管理，或风险管理措施不到位、流于形式密切相关。经营风险已经现实地威胁到了一些中小商业银行的生存。加强风险管理刻不容缓。
如何加强风险管理？
第一，中小商业银行股东会、董事会和监事会要树立正确的发展观，确立科学的发展战略。首先，要充分认识到，在激烈的竞争中，能让银行生存下去的，不是资产的规模，而是资产的质量。其次，要充分认识到，风险管理不单纯是经营层的责任，更是股东会、董事会和监事会的责任。经营层要牢固树立依法合规办行的观念，要从生死存亡的高度来重视风险管理，完善风险管理制度，落实风险管理措施。
第二，严格交易对手管理。严格对贷款对象的尽职调查，严格对担保公司等增信机构的真实性和担保能力的评估，确保每一笔信贷资产的安全。
第三，严格各种债务融资工具、理财产品交易结构和风险的评估，拒绝垃圾债券和垃圾理财产品。坚决远离投机性交易。
第四，完善风险管理手段。从操作风险管理入手将风险产生的可能性降到最低限度；建立风险缓冲机制提高自身消化风险的能力；充分利用资产证券化技术和风险对冲工具转移风险。
第五，保持风险管理部门的独立性，保证风险管理部门的权威性，把风险管理部门置于银行各部门最重要的位置。事实证明，凡是风险管理部门地位高的银行，其不良资产的比例就低。
中小银行：在逆境中需要更高经营智慧
李哲平 《当代金融家》杂志主编
近年来，银行业的经营环境正在发生深刻变化，可概括为四个方面：经济下行、监管收紧、竞争加剧、市场分流。
首先，银行业是一个亲周期的行业，中小银行在经济环境下行的背景下，整体面临严峻的资产调整压力。
其次，监管在不断趋紧。利率市场化在加速推进，存款保险制度也在进一步实施，银监会对中小银行的资本监管也越来越严格，这使中小银行必须向精细化经营转型，由向数量要效益、向规模要效益转变为向质量要效益。
再次，中小银行的竞争环境在进一步加剧。目前全国性大银行在不断设立分支机构，中小银行在省内的分支机构也在不断设立；农信社不断改制为农村商业银行；民营银行也正在大力试点。银行机构的数量在快速增长，机构之间的竞争，包括人才、存款以及各项业务的竞争将越来越激烈。
最后，中小银行的市场环境在变化，市场分流的情况不断加剧。主要有三个表现：其一，由间接金融向直接金融分流；其二，由单一金融服务向综合金融服务分流；其三，由线下金融向线上金融分流，这突出表现为互联网金融对传统金融业务和客户的分流。
简言之，中小银行的业务地盘不断被蚕食，环境变化带来巨大挑战，也带来机遇。银行业包括中小银行的经营将迎来一个困难时期，但是银行家的机遇也来了！正是在这样一个有挑战、有困难的环境中，才能展现银行家的智慧。所以，本次论坛的主题定位为“转型与错位竞争”，银行家们共聚一堂，探讨在复杂多变的环境下，中小银行如何形成差异化的竞争力。
商业银行转型创新：新方向 老规矩
王岩岫 中国银行业协会党委书记
在新的竞争环境下，金融机构的核心竞争力将来自面向市场需求的精准创新、高效创新，以及能够对风险实行专业化管理和准确定价。
首先，利率市场化改革对商业银行的业务模式提出了新要求。商业银行在资产负债管理上将面临更多动态多元化的资金价格环境，改进基于风险的差异化定价、加强精细化管理非常重要。许多银行已经通过金融产品创新，更加准确地反映市场中的资金价格，这是对利率市场化的有力探索。商业银行将更多地运用信贷资产证券化、信贷资产流转等工具，优化自身的信贷结构，根据不断变化的利率环境寻求利润增长点。在负债管理方面，商业银行将拓展更加多元化的负债渠道，定价单一的存款类产品，既不能满足银行负债管理的需求，也不能满足储蓄者多元化的财富管理需求。因此，商业银行需要创新丰富多彩的资产管理产品。
我们很高兴地看到，近五年来，商业银行的中间业务收入在不断地增加，现在已经接近国际水平。今后的银行将是以客户为中心的综合金融服务平台。商业银行需通过自身的专业优势和网络优势，为客户提供便利的服务，规范销售行为，改善服务体验，探索发展成为以客户为中心的综合金融服务平台。
其次，金融服务和产品创新对管理创新提出了新要求。随着商业银行针对一系列前沿性开创性业务的探索创新，商业银行也需要对自己的业务管理架构和经营模式进行不断的优化和建设，以适应新的创新业务的发展规律和特点。因此，在未来一段时间内，伴随商业银行创新行为日益活跃、业务逐渐多元化，在构建和完善与创新结构相适应的公司治理架构、决策机制、激励机制、内部产权结构、风险隔离机制等方面，也要进行积极探索。
应当赋予商业银行一定的业务创新空间，商业银行应在一定范围内的实践中，摸索新产品、新服务、新模式，同时逐步积累风险管理的经验。
最后，互联网金融的发展推动着银行的业务创新和银行转型。在实体经济网络化、信息化发展的趋势下，面对庞大的互联网使用群体，互联网金融满足了部分小微企业和消费者的新需求，而且借助互联网突破了地域限制，提高了信息传送的效率，有效降低了金融服务成本和提供金融服务准入的门槛。同时，互联网更加注重客户体验，快速推出新产品、新服务，持续提高产品质量，为金融服务提供了多种形式的启发。
当然，互联网技术发展带来的新风险和新问题不容忽视。首先，互联网金融在业务发展过程中，可能产生客户的资金沉淀，在没有独立具有专业资质的第三方托管资金的情况下，可能面临道德风险。其次，应该关注互联网非面对面的虚拟特征，强化身份认证机制的建设和创新，借助互联网多元化、动态化、数据化的工具，把好互联网金融的安全关口。最后，需关注互联网业务的透明性问题。互联网业务的金融创新必须提升业务的透明度，接受市场监督，同时注意风险提示，加强数据安全。
为此，今后中小银行乃至广大金融机构在互联网金融业务创新方面，需坚持以下几个原则。
其一，坚持以实体经济为本的导向。金融是服务实体经济的行业，满足经济健康可持续发展的需求是第一要务，因此，检验互联网金融的有效性和合理性，就是要统筹观察它对实体经济的支持效果及可持续性。互联网金融应该满足客户客观真实的需求，而不是增加资金的流转环节，提升资金成本，甚至形成虚拟循环。
其二，坚持风险可控的导向。互联网金融的本质仍是金融，需要遵循金融的内在规律。特别是涉及公众个人利益的金融服务，要特别注意保护客户的资金安全。
其三，坚持消费者保护的导向。整个互联网金融行业的健康发展，应以充分保护金融消费者的各项权益为基础，不能利用自身的业务优势和技术优势侵害消费者的合法权益。
其四，逐步符合监管要求的导向。互联网金融的许多业务模式还正在探索和完善过程中，因此对于具有互联网特点的金融业务，监管体系需要以金融风险监管目标为原则，明确业务边界和风险红线。在此基础上，根据业务、行业的发展，逐步将金融规则体系和标准细化、成文化，构建适合于互联网金融健康发展的金融规则体系。
